Можно ли взять автокредит при самозапрете на заключение кредитов?

Добрый день, уважаемый читатель.

С 1 марта 2025 года в российском законодательстве появится новая процедура - самозапрет на получение кредитов. Суть ее сводится к тому, что любой человек с помощью государства может установиться для себя запрет на получение кредитов.

В данной статье разберемся, что такое самозапрет на получение кредита и в каких случаях имеет смысл обратиться к данной процедуре.

Содержание статьи:

• Что такое самозапрет на заключение кредита?
• Распространяется ли самозапрет на автокредиты?
• На какие ситуации распространяется самозапрет на кредитование?
• В чем заключается самозапрет на кредиты?
• Что произойдет, если кредит будет выдан во время самозапрета?
• Как оформить самозапрет на получение кредитов?
• Для чего нужен самозапрет на кредитование?

Что такое самозапрет на заключение кредита?

Рассмотрим часть 14 статьи 3 Федерального закона "О кредитных историях":

14) запрет на заключение договоров потребительского займа (кредита) (далее также - запрет) - мера, принимаемая субъектом кредитной истории - физическим лицом, направленная на ограничение заключения с ним договоров потребительского займа (кредита), за исключением договоров потребительского займа (кредита), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года N 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации", соответствующих условиям запрета, установленным частью 2 статьи 5.1 настоящего Федерального закона, на заключение таких договоров;

Данный пункт дает понятие самозапрета на заключение кредита в общем виде. Однако этой информации явно недостаточно, чтобы разобраться с новой процедурой, поэтому придется изучить дополнительные пункты закона "О кредитных историях".

Распространяется ли самозапрет на автокредиты?

Приведенная выше часть 14 статьи 3 говорит о том, что самозапрет не распространяется на:

• ипотеку;
• автокредиты (с залогом транспортного средства);
• государственные образовательные кредиты.

То есть, даже при наличии самозапрета человек может получить автокредит с залогом транспортного средства.

На какие ситуации распространяется самозапрет на кредитование?

Обратимся к части 2 статьи 5.1 Федерального закона "О кредитных историях":

2. Запрет может распространяться на заключение кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями с субъектом кредитной истории - физическим лицом договоров потребительского займа (кредита), за исключением договоров потребительского займа (кредита), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года N 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации", а также отдельно на заключение кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями способом, не предполагающим личную явку субъекта кредитной истории - физического лица, договоров потребительского займа (кредита), за исключением договоров потребительского займа (кредита), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года N 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации" (далее - условия запрета).

Приведенный выше пункт говорит о том, что самозапрет не обязательно должен распространятся на все варианты получения кредитов.

При установке самозапрета можно выбрать, в каких организациях он будет действовать:

• только в банках;
• только в микрофинансовых организациях;
• и в банках, и в микрофинансовых организациях.

Кроме того, можно выбрать при каком способе заключения кредита будет действовать самозапрет:

• только при дистанционном (без личного присутствия заемщика);
• при любом способе (и при дистанционном, и при обращении в офис).

Таким образом, самозапрет предусматривает различные варианты применения, которые можно выбрать самостоятельно.

В чем заключается самозапрет на кредиты?

Обратимся к статье 7 Федерального закона "О потребительском кредите":

4.5. Кредитная организация, микрофинансовая организация не ранее чем за тридцать календарных дней до даты заключения договора потребительского кредита (займа) обязаны запросить во всех квалифицированных бюро кредитных историй, а квалифицированные бюро кредитных историй обязаны предоставить информацию о наличии в кредитной истории заемщика сведений о запрете (снятии запрета) в порядке, установленном статьей 6.3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях".

Пункт 4.5 говорит о том, что перед заключением любого кредитного договора должен быть сделан запрос для проверки самозапрета. Сделать этот запрос должен банк или микрофинансовая организация.

При этом запрос должен быть достаточно свежим. Запросы старше 30 дней для заключения кредитного договора не подойдут.

4.6. При наличии сведений о действующем запрете в кредитной истории заемщика на день запроса кредитной организацией, микрофинансовой организацией в соответствии с частью 4.5 настоящей статьи информации о наличии в кредитной истории заемщика сведений о запрете (снятии запрета) кредитная организация, микрофинансовая организация отказывают заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа), если на такой договор потребительского кредита (займа) распространяется запрет. Кредитная организация, микрофинансовая организация обязаны уведомить заемщика в письменной форме об отказе в заключении договора потребительского кредита (займа), на заключение которого распространяется действующий запрет, с указанием причины отказа, предусмотренной настоящей частью, не позднее окончания рабочего дня, следующего за днем принятия решения об отказе заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа).

При наличии запрета банк или МФО должны отказать в выдаче кредита.

Что произойдет, если кредит будет выдан во время самозапрета?

Обратимся к статье 13 Федерального закона "О потребительском кредите":

6. Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в следующих случаях:

1) при нарушении кредитной организацией, микрофинансовой организацией требования части 4.5 статьи 7 настоящего Федерального закона и наличии на день заключения кредитной организацией, микрофинансовой организацией с заемщиком договора потребительского кредита (займа) сведений о действующем запрете в кредитной истории такого заемщика, распространяющемся на заключенный с ним договор потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 4.7 статьи 7 настоящего Федерального закона;

2) при нарушении кредитной организацией, микрофинансовой организацией требования предложения первого части 4.6 статьи 7 настоящего Федерального закона.

В приведенном пункте речь идет о том, что при нарушениях, связанных с самозапретом, во время заключения кредитного договора, кредитная организация не имеет права требовать погашения кредита. То есть, кредит отменяется.

При этом отмена кредита возможна в двух случаях:

• если кредитная организация не проверила самозапрет;
• если кредитная организация узнала о самозапрете, но проигнорировала его.

Таким образом, человек освобождается от платежей по кредиту, оформленному во время действия самозапрета.

Как оформить самозапрет на получение кредитов?

Обратимся к части 1 статьи 5.1 закона "О кредитных историях":

1. Для установления запрета (снятия запрета) субъект кредитной истории - физическое лицо вправе бесплатно любое количество раз подать во все квалифицированные бюро кредитных историй через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг или с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг:

1) заявление о запрете;

2) заявление о снятии запрета.

Установить самозапрет на кредитование можно с помощью заявления, поданного одним из следующих способов:

• в МФЦ;
• через Госуслуги.

Точно также можно и прекратить самозапрет на кредитование.

При этом и установка запрета, и его снятие являются бесплатными.

Также не существует ограничений по времени и количеству установок и снятия запретов. То есть, можно хоть каждый день утром устанавливать самозапрет, а вечером прекращать его.

Для чего нужен самозапрет на кредитование?

Рассмотрим, в каких случаях может пригодиться самозапрет на получение кредитов.

1. Если человек постоянно берет необдуманные кредиты и не может остановиться самостоятельно. В этом случае наличие самозапрета позволит сэкономить на обслуживании бесполезных кредитов.

2. Для исключения мошеннических схем, когда кредит оформляется без ведома человека. А человека ставят перед фактом, что он теперь должен банку деньги.

К сожалению, подобные случаи происходят на практике. А наличие самозапрета позволит от них защититься.

В заключение нужно сказать о том, что каждый человек должен самостоятельно принять решение о том, нужен ли ему самозапрет на кредитование.

В заключение напомню, что подача заявление на установку и прекращения запрета на кредитование должны стать доступными на портале Государственных услуг. Как только эти функции начнут работать, они будут рассмотрены в отдельной статье на ПДД Мастер.

Удачи на дорогах!